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金融商品の特徴

郵便局の定額貯金や銀行の定期預金の他にもたくさんの金融商品があります。

　元本保証の貯蓄商品か元本保証のない投資商品か

金融商品は、いろいろな属性を持っています。家計の資産運用では、金融商品の特性を知ったうえで、その目的によって使い分けることが大切です。

まず、元本が保証されているか保証されない商品かが基本です。ＭＭＦのような元本割れの可能性があるが、比較的リスクの低い金融商品もあります。

元本保証商品	・普通預金　・期日指定定期　・変動金利定期　・大口定期　・スーパー定期　・ニュー定期・定額貯金　・中、長期国債　・ワイド　・ビッグ　・割引金融債　・金銭信託　・貸付信託
低リスク商品	・MMF　・中期国債ファンド　・公社債投信
元本保証のない商品	・株式　・株式投資信託　・転換社債　・外貨預金　・外貨建てMMF　・外債

　固定金利商品か変動金利商品か

家計資産の運用で重要なのが、預入時の利率が満期まで変わらない固定金利商品と預入期間中でも適用利率が見直される変動金利商品です。
金利が上昇傾向のときは、金利水準の変化に連動して適用利率が見直される変動金利商品が有利ですが（図参照）、逆に金利が低下傾向のときは、高金利時の利率が満期まで適用になる固定金利商品が有利になります。

ただし、実際の運用では、固定金利・変動金利商品には金利差がありますから、その後の金利の動きなどを予測して決める必要があります。

固定金利商品	・期日指定定期　・スーパー定期　・大口定期　・割引金融債　・ワイド　・定額貯金・中、長期国債　・割引国債
変動金利商品	・貯蓄預金　・変動金利定期　・(MMF、中期国債ファンド)　・貸付信託　・ビッグ　・ヒット・金銭信託

単利商品か複利商品か

金融商品の利息の付き方には、単利と複利があります。同じ利率で預けるなら、当然単利型よりも複利型商品の方が有利になります。
また、複利型にも、1ヵ月ごとに利息が元本に再投資されるＭＭＦのような1ヵ月複利商品、ワイド、定額貯金のような半年複利商品、公社債投信のような1年複利商品がありますが、利率が同じなら短期間の複利商品のほうが増え方は早くなります。

ほかに、国債のように預金期間中に定期的に利息（ク－ポン）が支払われる利払い型商品と、ワイド、定額貯金のように満期時に元本と一緒に利息を支払う収益満期一括受取型商品があります。
途中解約をした場合の解約手数料なども、どのくらいかかるのかを確認しておきましょう。

ポイント

　金融商品を選ぶ場合は、元本が保証されている貯蓄商品なのか、元本が保証されない投資商品なのかを確認することが基本です。

　選択のポイントの1つは、国定金利商品か変動金利商品です。

　ほかに、単利・複利商品、利払い・満期一括受取商品、解約手数料などについても確認することが大切です。　

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